В июле этого года вступают в силу новые правила, касающиеся кредитных карт в Бразилии.
Одним из наиболее значимых изменений станет возможность для клиентов с задолженностью по кредитным картам бесплатно переводить этот долг из одного финансового учреждения в другое. Это позволит им искать более выгодные условия погашения, в том числе более низкие процентные ставки.
Для того, чтобы воспользоваться этой опцией, клиенту необходимо будет получить предложение от другого банка, которое содержит условия консолидированного кредита для погашения существующей задолженности. После этого клиент может предоставить это предложение своему текущему кредитору, который должен будет либо предложить аналогичные условия, либо дать согласие на бесплатный перевод долга в другой банк.
Важно отметить, что данная возможность распространяется только на задолженность по кредитным картам, оформленную после вступления новых правил в силу с 1 июля. Долги, накопленные ранее, не подпадают под действие этой нормы.
Помимо возможности перевода задолженности, новые правила также предусматривают повышение прозрачности кредитных карточных счетов. Теперь эти документы должны содержать более детальную информацию, чтобы помочь клиентам лучше понимать свои обязательства и возможные варианты погашения долга.
В частности, на видном месте в счете должны быть указаны:
Общая сумма задолженности
Дата наступления срока оплаты текущего счета
Общий кредитный лимит
Также должен быть раздел с альтернативными вариантами погашения, где будут отражены:
Минимальный обязательный платеж
Сумма начисляемых процентов при внесении минимального платежа
Различные опции рассрочки по оставшемуся долгу, упорядоченные от наименьшей к наибольшей общей сумме к оплате
Кроме того, в счете должна содержаться детальная информация обо всех совершенных операциях, начисленных процентах и комиссиях, а также данные о подключенных дополнительных услугах.
Одной из ключевых проблем, на решение которой направлены новые правила, является чрезвычайно высокая стоимость кредитного "револьвера" - линии кредита, которая активируется, когда клиент не выплачивает всю сумму задолженности по карте в срок.
Согласно данным Центрального банка Бразилии, в апреле 2023 года средняя годовая процентная ставка по таким кредитам составила 423,5%. Это делает кредитный "револьвер" самым дорогим кредитным продуктом на рынке.
Для сравнения, средние процентные ставки по другим видам потребительского кредитования в тот же период составляли:
Автокредиты: 23,8% годовых
Личные кредиты: 39,9% годовых
Ипотека: 9,6% годовых
Именно поэтому эксперты настоятельно рекомендуют клиентам избегать использования кредитного "револьвера" и вместо этого стараться погашать всю сумму задолженности по кредитной карте ежемесячно.
Помимо новых правил по портируемости долгов и прозрачности счетов, с начала 2023 года в Бразилии также действует лимит на общую сумму задолженности по кредитной карте.
Согласно этому лимиту, если первоначальный долг составлял, например, 100 реалов, то с учетом начисленных процентов и комиссий максимальная сумма, которую клиент должен будет выплатить, не может превышать 200 реалов. Исключением является только налог на финансовые операции (IOF), который не входит в этот расчет.
Одним из аспектов, вызывающих дискуссии в связи с новыми правилами, является практика предоставления беспроцентной рассрочки по покупкам, осуществляемым с помощью кредитных карт. Банки выступают против этой опции, в то время как экономический блок правительства и независимые платежные процессоры (так называемые "maquininhas") ее поддерживают.
Сторонники беспроцентной рассрочки утверждают, что она помогает потребителям более гибко управлять своими расходами и делает кредитные карты более доступными. Однако банки считают, что такие программы рассрочки сокращают их доходы от процентов по кредитным картам.
Стоит отметить, что ограничение роста задолженности по кредитным картам, введенное в январе 2024 года, рассматривается регуляторами как временная мера. Глава Центрального банка Бразилии Роберто Кампос Нето ранее заявлял, что это решение носит временный характер и в дальнейшем будет пересмотрено.
Таким образом, можно ожидать, что в будущем подход к регулированию кредитных карт в Бразилии может претерпеть дополнительные изменения. Тем не менее, новые правила, вступающие в силу с июля 2024 года, направлены на повышение прозрачности и создание более благоприятных условий для клиентов с задолженностью по кредитным картам.
Подводя итог, можно выделить следующие ключевые моменты новых правил, касающихся кредитных карт в Бразилии:
Клиенты с задолженностью по кредитной карте смогут бесплатно перевести этот долг в другой банк, предлагающий более выгодные условия погашения.
Кредитные карточные счета станут более прозрачными, с четким указанием всех начисляемых комиссий, процентов и альтернативных вариантов погашения.
Кредитный "револьвер" остается самым дорогим кредитным продуктом на рынке, и эксперты рекомендуют избегать его использования.
Введено ограничение на рост общей суммы задолженности по кредитной карте, но оно распространяется только на новые долги.
Сохраняются разногласия вокруг практики предоставления беспроцентной рассрочки по покупкам с кредитных карт.
Ограничение роста задолженности рассматривается как временная мера, подлежащая дальнейшему пересмотру.
В целом, новые правила направлены на повышение защиты прав потребителей и создание более благоприятных условий для управления долгами по кредитным картам в Бразилии.
Comments